Реструктуризация долга при банкротстве физического лица
В России при банкротстве физических лиц применяют несколько процедур: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Именно реструктуризация помогает должнику восстановить платежеспособность и погасить денежные обязательства перед кредиторами.
У этой процедуры есть важное преимущество перед двумя другими: суд дает должнику возможность на финансовое восстановление без риска потерять имущество. Погашение долгов происходит в соответствии с планом реструктуризации, где четко прописываются обязательства обеих сторон. Это в первую очередь, защищает должника от дополнительных санкций и штрафов в сравнении с бездействием.
План проведения реструктуризации
План реструктуризации – это основной документ, в котором прописаны пошаговые действия, направленные на погашение задолженности в течение срока, установленного законодательством. Согласно ФЗ «О несостоятельности», ввести реструктуризацию долга в процедуру банкротства можно на три года. В плане указывают суммы, которые необходимо вернуть, а также порядок и сроки внесения платежей. Кроме того, план должен предусматривать и выплату процентов всем кредиторам. Гражданин может предложить свой размер процентов, кредитор может не согласиться. В любом случае план будет утверждать суд, который поставит точку по этим и другим разногласиям кредиторов и должника.
Документ могут подготовить кредитор или должник. Каждый может предоставить свой вариант, однако одобрен будет только один. В свою очередь, финансовый управляющий ознакомит кредиторов со всеми проектами плана, после чего на первом собрании они выберут и утвердят подходящий. Кредиторы также вправе отклонить все предлагаемые варианты. Тогда должник может попросить у суда время на подготовку нового документа либо внести изменения в предлагаемый. Обычно на это дают около двух месяцев.
После того как план реструктуризации одобрен, его отправляют на утверждение в арбитражный суд. Перед тем как принять документ в исполнение, суд учитывает текущее материальное положение должника. Важно, чтобы он после уплаты долгов имел средства в рамках прожиточного минимума, чтобы обеспечить нормальное существование для себя и своей семьи. Кроме того, учитывают интересы всех заинтересованных сторон, включая иждивенцев и родственников должника.
Если план реструктуризации соответствует всем перечисленным нормам, арбитражный суд его утверждает, и он незамедлительно вступает в силу. В среднем вся процедура может занимать около двух-трех лет, если соблюдены все требования закона.
Условия, необходимые для реструктуризации
Перед тем как разрабатывать план реструктуризации долга и заявлять его в суде, следует убедиться, что вам подходит эта процедура и соответствует ли ваш случай необходимым критерием. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» указано несколько требований к должникам:
- Необходимо иметь стабильный официальный доход. Это может быть заработная плата или доход от предпринимательской деятельности. Важно, чтобы этой суммы хватало и на погашение задолженности, и на поддержание нормальных условий жизни. После уплаты долга должна оставаться сумма в размере прожиточного минимума.
- Не иметь судимости. Так же как и банкротство, реструктуризация невозможна в отношении тех, кто имел проблемы с законом, в особенности тех, кто был судим за экономические преступления.
- Не иметь административных правонарушений. Особенно важно не быть связанным с мошенническими схемами, не иметь привлечений за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, за фиктивное и преднамеренное банкротство.
- Не быть банкротом в течение последних пяти лет. Государство готово предоставлять возможность гражданам решить вопрос с долгами, но не слишком частом. Так как и от самого гражданина требуется взвешенный и рассудительный подход к планированию своего финансового состояния. Дело в том, что такой срок означает, что за это время человек так и не разобрался с финансовыми трудностями и до сих пор остаетесь неплатежеспособным.
- Не проводить реструктуризацию в течение последних восьми лет. Здесь те же причины, как и с банкротством, но срок больше, чтобы была возможность составить новый план.
Преимущества и недостатки реструктуризации
Для человека, который оказался в сложной финансовой ситуации, реструктуризация имеет достаточно весомых преимуществ. Например, банк перестает увеличивать процент по кредиту и начислять штрафы. Прекращают применять и любые другие санкции.
С началом реструктуризации останавливаются исполнительные производства. Приставы уже не имеют права арестовывать имущество и списывать средства со счетов. Перестает действовать запрет на выезд из страны. Кроме того, прекращаются производства в других судах. Это возможно только в том случае, если реструктуризация началась до того, как было рассмотрено новое дело.
Один из весомых плюсов – вводится мораторий для кредиторов. Они больше не имеют права возвращать долги за счет списаний с зарплаты, пенсий и других источников дохода. Более того, кредиторы даже могут добровольно снизить процент или снять часть штрафных санкций.
Однако помимо плюсов реструктуризация, как и любой судебный процесс, имеет ряд недостатков. Например, план реструктуризации, составленный вами или вашим юристом, могут не одобрить кредиторы. Тогда окончательное решение будет принимать уже суд. Вам могут предложить исправить или доработать документ, возможно, потребуется предусмотреть в плане продажу какого-либо имущества, чтобы рассчитаться с кредиторами в оговоренные два-три года.
Кроме того, в процедуре реструктуризации все денежные операции, которые превышают сумму в 50 тысяч рублей, необходимо согласовывать с финансовым управляющим. Вы будете не вправе совершать такие сделки самостоятельно. Важно строго соблюдать все условия, прописанные в плане. Иначе суд отменит план реструктуризации и введет процедуру реализации имущества.
Решаясь на процедуру реструктуризации, нужно также помнить, что этот процесс повлечет расходы. Вам нужно будет оплатить услуги юриста (при необходимости), публикации в «Коммер санте», ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве), почтовые расходы и внести депо зит в суд в размере 25 тысяч рублей.
Последствия реструктуризации
Несмотря на то что процедура реструктуризации может помочь гражданину рассчитаться с кредиторами, она несет некоторые последствия, к которым нужно быть готовым. После того как суд утвердил план реструктуризации, для должника начинают действовать следующие ограничения:
- запрещается совершать любые сделки на сумму более 50 тысяч рублей без согласия финансового управляющего;
- запрещается совершать любые действия, связанные с участием в уставном капитале юридических лиц;
- запрещается передавать имущество в залог, в том числе по обязательствам третьих лиц;
- запрещается выступать в качестве заемщика по новым финансовым обязательствам, быть кредитором или поручителем.
Эти условия должник обязан соблюдать в течение всего периода действия плана реструктуризации долгов. За их нарушение он может быть привлечен к административной и уголовной ответственности в зависимости от последствий несоблюдения Федерального закона « О несостоятельности (банкротстве) » .
Однако, несмотря на все сложности и последствия, реструктуризации дает должнику возможность достигнуть компромисса с кредиторами и прекратить начисление всевозможных штрафов. Более того, эта процедура не предусматривает реализацию имущества в принудительном порядке, поэтому позволяет сохранить его, даже если оно находится в залоге.
На практике должники редко прибегают к возможности реструктуризировать свои долги через процедуру банкротства. Если у гражданина есть возможность рассчитаться с кредиторами, он старается это сделать, минуя процедуру банкротства. В большинстве же случаев у граждан нет реальной возможности погасить даже часть накопившихся долгов в течение двух-трех лет.
Все о реструктуризации долга при банкротстве
Процедура банкротства может включать реструктуризацию долгов и/или реализацию имущества должника. Процедура реструктуризации долгов вводится первой, если должник не заявляет ходатайство о том, чтобы сразу ввести процедуру реализации имущества. Данную процедуру ведет арбитражный управляющий.
Он делает запросы в государственные органы, чтобы выявить, какое имущество и доходы зарегистрированы на должника. Он также должен установить, может ли гражданин восстановить платежеспособность
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: суть и срок процедуры
В процессе арбитражный управляющий определяет, сможет ли должник погасить все долги за 3 года. При этом для расчета он, как правило, берет не весь доход, а разницу между официальным доходом и расходами на иждивенцев и на самого должника. Чаще всего это прожиточный минимум.
Если погасить все обязательства за указанный срок не получается, арбитражный управляющий подает ходатайство в суд о том, что должник не может погасить все долги самостоятельно, просит признать его банкротом и ввести процедуру реализации имущества. После завершения этой процедуры с гражданина будут списаны все долги.
Когда вводится процедура реструктуризации долгов при банкротстве?
Есть категории граждан, которых сразу признают банкротами, минуя процедуру реструктуризации. К ним относятся нетрудоспособные граждане: инвалиды, пенсионеры и иные граждане, не имеющие постоянных доходов, позволяющих рассчитываться по долгам
Все те, кто имеют или имели официальные доходы, могут пройти этап реструктуризации. И даже если у должника нет официальных доходов, в отношении него могут ввести эту процедуру. К другим условиям введения процедуры относятся:
- отсутствие судимости в сфере экономических преступлений;
- отсутствие или истечение срока по административным нарушениям, связанных с хищением и банкротством;
- отсутствие другого утвержденного плана реструктуризации.
Реструктуризация долгов не вводится, если суд выносит постановление о том, что должник не может восстановить платежеспособность.
План реструктуризации долгов при банкротстве физического лица
Для введения процедуры реструктуризации необходимо представить суду план погашения долгов. Этот план может предоставить сам должник, кредитор или финансовый управляющий. При этом он должен быть рассмотрен и принят на собрании кредиторов, в котором также может участвовать должник. Руководит процессом арбитражный управляющий.
Данный план должен быть направлен арбитражному управляющему в течение 10 дней после того, как пройдет 60 дней с момента публикации информации о банкротстве в реестре. Если направлено несколько планов, все они должны быть рассмотрены на собрании кредиторов.
План реструктуризации долгов при банкротстве включает:
- сведения о сумме всех обязательств должника;
- сведения о доходах и имуществе должника;
- фиксированную сумму ежемесячных платежей по всем обязательствам;
- срок погашения всех обязательств.
Решение о принятии плана происходит по принципу голосования. Если план будет принят большинством кредиторов, его направят в арбитражный суд. Требования суда к плану реструктуризации включают:
- соответствие плана финансовым возможностям должника;
- отсутствие нарушений прав детей и иждивенцев должника;
- соответствие плана законодательству;
- достоверность представленной информации.
В соответствии с этими требованиями суд может принять, отклонить или отправить план на доработку.
Если план реструктуризации долгов не предоставлен в установленные законом сроки, арбитражный управляющий, ссылаясь на факт его отсутствия, направляет ходатайство в суд о признании гражданина банкротом. После этого банкротство переходит на следующую стадию: реализацию имущества.
План реструктуризации должен быть утвержден большинством кредиторов и принят судом
Последствия процедуры реструктуризации
Процедура реструктуризации подходит для тех должников, которые имеют высокий официальный доход и хотят сохранить свое имущество от реализации. После введения процедуры реструктуризации:
- Гражданин может распоряжаться своими доходами в сумме до 50 000 рублей в месяц. Это актуально для тех, у кого высокий официальный доход. При признании гражданина банкротом он может рассчитывать только на прожиточный минимум. Сумма ежемесячных расходов определяется по распоряжению арбитражного управляющего. Она рассчитывается с учетом интересов должника и потребностей иждивенцев.
- Все начисления по обязательствам замораживаются. Проценты, пени и штрафы не начисляются.
- Все имущество должника остается в его собственности и не выставляется на торги. Наложенный арест снимается.
- Гражданину запрещено заключать сделки с имуществом на сумму более 50 000 рублей без согласования с арбитражным управляющим.
- Все исполнительные производства прекращаются.
- Получение и выдача займов возможны только с разрешения арбитражного управляющего.
- Должнику запрещается передавать имущество в дар до окончания процедуры.
Преимущества и недостатки процедуры реструктуризации
Преимущества реструктуризации долгов при банкротстве
Недостатки реструктуризации долгов при банкротстве
Возможно распоряжаться своими доходами до 50 000 рублей.
Нельзя совершать сделки на сумму более 50 000 без согласования с арбитражным управляющим.
Все имущество остается в собственности должника.
Нельзя передавать имущество в дар.
Все начисления, штрафы и пени не начисляются.
Запрет на получение кредитов и займов без согласования с арбитражным управляющим.
Исполнительные производства прекращаются.
Часто задаваемые вопросы и ответы по теме
Что такое реструктуризация долга при банкротстве физ лица?
Это процедура, которая предполагает составление и реализацию нового плана погашения действующих обязательств. Реструктуризация возможна только при наличии у должника доходов для оплаты долгов в течение 36 месяцев.
Сколько длится процедура реструктуризации при банкротстве?
Процедура реструктуризации может длиться не более 36 месяцев. Если у должника есть возможность погасить задолженность перед кредиторами в более короткие сроки, реструктуризация может быть завершена ранее. Сроки по исполнению обязательств фиксируются в плане реструктуризации долгов.
Как избежать реструктуризации при банкротстве?
Не стоит беспокоиться о реструктуризации долгов. Возможно, данная процедура для вас более выгодна, чем банкротство. Проконсультируйтесь со специалистами “Лаборатории антикризисных исследований”, чтобы узнать, какой вариант для вас более предпочтителен.
