10 советов как быстрее закрыть кредиты самые эффективные методы погашения кредитной задолженности

Попасть в кредитную историю. Почему опасно погашать долг досрочно?

Соотечественники должны банкам рекордную сумму более чем в 20 триллионов рублей, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Достигла максимального уровня в 72% и доля домохозяйств, имеющих долг перед финансовыми учреждениями, следует из материалов аналитического центра НАФИ.

Вместе с тем россияне активно погашают кредиты досрочно. Например, в третьем квартале прошлого года граждане раньше срока закрыли ипотечных кредитов на 524,8 миллиарда рублей, по данным Центробанка. Это рекордный с 2018 года показатель. Чаще всего досрочный возврат долга выгоден, но бывает, что он оборачивается потерями.

Влезть в еще один кредит

Когда заемщик очень хочет избавиться от кредитного бремени и вносит все свободные средства в счет досрочного погашения, он остается без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Это может привести к тому, что в дальнейшем придется прибегнуть к микрозайму или кредитной карте. В этом случае переплата будет больше, чем сумма досрочного погашения, предупреждает эксперт Проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина. Простой пример: ставка по кредиту — 10-12% годовых, по кредитной карте — 20-30% годовых, по микрозаймам — до 365% годовых.

Испортить кредитную историю

Еще один риск связан с кредитной историей. «Дело в том, что банк при выдаче кредита рассчитывает на оплату кредита по графику и планирует распределение процентов и ежемесячных платежей. Если заемщик осуществляет досрочное погашение, то банк лишается прибыли с процентов и должен в срочном порядке задействовать эту сумму. На кредитную историю частое досрочное погашение влияет негативно. В будущем заемщику могут отказать в выдаче кредита, так как банк не получит прибыли с клиента», — предупреждает Жигина.

Досрочно, но поздно

Досрочное погашение невыгодно делать в последние годы кредита. Самый распространённый вариант кредита — это аннуитетный, когда в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом в рамках платежа сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то будет перерасчет процентов и уменьшение переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг.

Как правильно закрыть кредит? Зарабатывать больше или решиться на банкротство

В связи с финансовыми перипетиями последних двух лет у многих людей возникает общая дилемма — как правильно закрыть кредиты и зажить спокойно. Или такой вопрос: как справиться с кредитной нагрузкой, если нет ресурсов? Как вылезти из долговой ямы, если денег нет от слова «совсем»?

Преимущественно у людей образовываются задолженности по кредитам. По статистике, на 1 октября 2020 года у 86,4% должников были просрочки только по банковским кредитам. Это больше 36 млн. человек. Еще 6% российских должников было должны только по микрозаймам. А на долю оставшихся выпали совокупные долги: 3,2 млн. человек были должны и по кредитам, и по микрозаймам.

Как быстро закрыть кредиты при наличии ресурсов?

Рассмотрим, как избавиться от кредитов при условии, что у человека есть доход и желание это сделать:

1. Создаем бюджет. Вам нужно оценить, сколько денег в месяц вы зарабатываете и сколько тратите. Рекомендуем установить на телефон приложение, которое помогает записывать все расходы. Так вы сможете понять, сколько денег уходит на различные потребности и на чем можно сэкономить. Если получится сэкономить, например, на посиделках в кафе, эти деньги можно направить на выплату кредитов.
2. Платим больше. Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Но можно погашать кредит и более весомыми суммами. Например, переводить на счет, через который вы рассчитываетесь, не по 20, а по 30 тыс. рублей. Так вы сэкономите на процентах — в конечном итоге вы заплатите меньше. Все свободные деньги можно направлять на погашение.
3. Концентрируемся сначала на погашении самых дорогих кредитов. Можно сесть и подсчитать, по какому кредиту вы платите больше процентов. Как правило, это кредитные карты в банках и микрозаймы. Если есть ресурсы, направьте их в первую очередь на погашение этих ссуд. Дальше будет легче. Но и игнорировать ежемесячные платежи по другим кредитам не стоит.
4. Отказываемся от кредитных карт. Преимущественно люди переплачивают огромные деньги именно благодаря кредиткам. Они тратят деньги с карты, рассчитывая вернуть их в пределах льготного периода, но потом планы рушатся.

Человек пополняет карту ежемесячно только на сумму минимального платежа, то есть он выплачивает только проценты. Если у вас есть кредитка — постарайтесь от нее избавиться в первую очередь. Удаляем также кредитную карту с интернет-ресурсов. Это позволит избавиться от соблазна потратить с нее деньги на очередную интересную вещь или на подписки.

Так можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Единственный момент: нельзя рефинансировать микрозаймы. Банки за них не берутся. Также вы не должны допускать просрочек по рефинансируемым кредитам. Но, к сожалению, в 2022 году все возможности рефинансировать кредиты из-за роста учетной ставки ЦБ сразу до 20% закрылись.

И главный совет напоследок: постарайтесь в целом избегать получения новых кредитов и микрозаймов, какими бы привлекательными условия по этим продуктам вам не казались. Постарайтесь платить только из собственного кармана, а не жить на заемные средства.

Вам нужна помощь с кредитами, вы не справляетесь?
Позвоните нашим юристам, мы обязательно
придумаем способы!

Чего не стоит делать во время личного финансового кризиса?

Теперь рассмотрим, какие вещи точно не стоит делать, если у вас есть много кредитов. Увы, интернет буквально засыпан различными советами, которые на самом деле не помогут, а лишь серьезно осложнят вам жизнь:

1. Курсы по финансовой грамотности. Такие курсы, скорее, опустошат ваш карман. Запомните, самый простой курс по финансовой грамотности — это тратить меньше, а зарабатывать больше. А свободные деньги все до последнего вкладывать в погашение кредитов. Какой кредит лучше закрыть первым, мы уже описывали.
2. Брать микрозаймы, чтобы поскорее рассчитаться с кредитом. Представим, что до закрытия самого трудного кредита вам осталось 15 тыс. рублей. Зарплата через 2 недели. И вот, вы периодически заглядываетесь на предложения от МФО. Сразу ответим — не стоит этого делать. По микрозайму вы отдадите несколько больше. Да и смысл? Кредит никуда не сбежит.
3. Искать способы разбогатеть. Наверняка вы не раз слышали о странных изданиях и даже о курсах типа «Как заработать миллион всего за месяц?». Не ведитесь. Это сказки. Никто не в силах с нуля заработать миллион всего за месяц. Подобные сочинения придуманы для наивных людей.
4. Молчать в ответ. Если вы допустили все-таки просрочку, вы наверняка начали получать звонки и письма. Так вот, в ответ молчать не стоит. Лучше быть в активной позиции, отвечать на звонки и сообщения, описывать свою ситуацию. Понятно, что при отсутствии денег и мотивации для общения с кредитором тоже нет. Но прятаться точно не стоит, вы сделаете себе только хуже.
5. Нельзя надеяться, что банк или МФО о вас забудет. Увы, так не бывает. Когда вы подписываете договор, вы берете финансовые обязательства. К сожалению, до сих пор встречаются в интернете изречения «опытных» клиентов — мол, я брал микрозайм 3 года назад, сначала звонили и потом перестали, потому что оформление микрозаймов незаконное. Еще как оно законно!

Разумеется, это дезинформация. МФО состоят в реестре регулятора, они имеют соответствующие разрешения на работу с населением. Когда вы в интернете подтверждаете договор через введение цифр из полученной на ваш телефон СМС, вы тем самым подписываете кредитный договор. То есть обмануть всех и остаться в плюсе не получится.

Вам коллекторы обещают золотые горы, вам сделали
сомнительное предложение по кредитам? Не забудьте
взять консультацию у юриста!

Как выплатить кредиты, если их много, а денег нет?

В особенности дело принимает печальный оборот, когда у человека есть много кредитов, но, увы, он страдает от безденежья. То есть платить на прежних условиях уже невозможно, и что делать — непонятно.

Но и такая ситуация будет поправимой и решаемой. Давайте рассмотрим следующие способы.

Обратитесь в банк за реструктуризацией

Пока еще не испорчена кредитная история, можно попытаться оформить льготную услугу. Например, реструктуризация позволит пролонгировать кредит и платить меньше. Рефинансирование позволит выплачивать остаток под меньший процент.

Отметим, что эти способы подойдут заемщикам с маленькой зарплатой, а также тем, у кого снизился доход. Увы, но они не совсем подходят людям, у которых в принципе нет дохода.

Запросить кредитные каникулы

Каникулы — это временный перерыв в уплате кредита. Их можно получить, обратившись в банк с документами, которые подтверждают значительное проседание дохода. Начать стоит с обращения в ФНС (или взять справку 2 НДФЛ на работе) и сбора банковских документов, которые подтвердят, что ваш доход за последний месяц упал на 30% и больше.

Ипотечникам можно получить ипотечные каникулы

Отдельно заемщики по ипотеке могут получить кредитные каникулы сроком до полугода. Эта возможность прописана законодателями еще в 2019 году. Каникулы возможны, если вы потеряли работу, получили временную нетрудоспособность; если у вас появились дети или другие иждивенцы. Подтвердить эти обстоятельства нужно документально.

Каникулы предоставляются сроком на полгода без комиссий и штрафов. Кредитный договор продлевается на такой же период.

Обратиться в суд с исковым заявлением

Разумеется, против банка. Например, с оспариванием отдельных пунктов по кредитному договору. На самом деле в этом может и не быть острой необходимости, но судебное дело позволит вам получить отсрочку по платежам.

Пока будет идти рассмотрение, вам не нужно будет выплачивать долг. То есть это своеобразная отсрочка по платежам. Отметим, что судебные дела нередко рассматривают в течение 4-6 месяцев.

Обратиться в страховую компанию

Если вы при заключении кредитного договора заключали договор по страхованию, самое время проверить его условия. Возможно, вы застрахованы на случай потери работы или потери трудоспособности. В таком случае вам достаточно будет обратиться с документами в страховую компанию и получить должное возмещение.

Кстати, нередко страховая компания еще и отказывается возмещать компенсации. Люди часто вынуждены обращаться в суд и добиваться возмещения в судебном порядке. Поэтому будьте готовы к таким сценариям.

Вы обратились в банк за реструктуризацией, но вам
отказали? Мы поможем получить реструктуризацию
по судебному решению!

Нужно пересмотреть доходы и способ жизни, если вы вознамерились закрыть свои кредиты. Но если денег нет или доход резко снизился, вам подойдут другие способы: реструктуризация, кредитная отсрочка, рефинансирование. В крайнем случае всегда можно обратиться за признанием банкротства — эта процедура позволит одним махом закрыть все кредиты без их выплаты.

Что делать, если банк обратился в суд?

Такое тоже бывает и достаточно часто. Если клиент не платит деньги, банк сначала привлекает коллекторов. Если это не помогает, он:

агентству просроченный кредит;
• либо обращается в суд за взысканием.

Продает банк кредит, если взыскание не будет для него выгодным. То есть у должника особо взять нечего: нет имущества и доходов, нету работы. В таком случае за ссуду банк получает символическую сумму и все расходятся счастливыми. Дальше уже коллекторы принимаются за должника, как полноценные кредиторы.

В суд банк обращается во всех остальных случаях. Есть выбор:

• обратиться к мировому судье;
• обратиться в суд общей юрисдикции.

Как правило, банки предпочитают первое. Это упрощенная система, которая позволяет за 10 дней получить судебный приказ. Рассмотрение проходит по предъявленным документам, суд никого не вызывает на допросы.

Второй вариант — это полноценное судебное дело. Оно протекает по всем правилам — обеим сторонам приходит повестка, они участвуют в судебных заседаниях. Рассмотрение дела занимает где-то 4 месяца.

Что делать должнику? Вот пошаговая инструкция:

Если банк обратился к мировому судье и вы получили копию судебного приказа — немедленно садитесь и пишите возражение. У вас есть на это 10 дней. Так вы не дадите судебным приставам добраться до своей персоны раньше времени.

Возражение можно направить практически по любому поводу — например, написав, что вас не устраивает сумма взыскания. В таком случае судья обязан в тот же день отменить приказ. Он не вступает в силу.

Банк получит разъяснение от мирового судьи о дальнейших шагах. Это обращение в суд общей юрисдикции. Плюс в том, что в этот период платить по кредиту не нужно — это время можно использовать как бесплатные кредитные каникулы.

Важно, чтобы у вас были уважительные причины на этот шаг. Например, потеря работы, серьезное лечение, наличие иждивенцев и так далее.

Суд по кредиту обязательно ли примет
сторону банка или МФО?
Спросите юриста

Что делать, если платить вообще не получается: как правильно закрыть кредиты разом?

Если у вас большие кредиты и их нечем выплачивать, можно рассмотреть процедуру судебного и внесудебного банкротства. Разница в следующем:

проходит платно, за него платит инициатор (как правило, это должник). Внесудебное — бесплатно.
1. Требования в судебном банкротстве мягкие — отсутствие судимостей по экономическим преступлениям и отсутствие обмана с банкротством в прошлом. Во внесудебном банкротстве задолженность должна быть строго в рамках 50-500 тыс. рублей (законодатели планируют увеличить эту сумму до 1 млн. рублей), наличие закрытых исполнительных производств по ч. 4 п. 1 ст. 46 229-ФЗ. То есть нужно, чтобы у вас были закрытые производства из-за отсутствия имущества и денег.
2. По срокам судебное банкротство займет 8-11 месяцев. Внесудебное — 6 месяцев. обязательно принимает участие в судебной процедуре. Но он отсутствует при внесудебке.
3. Судебное банкротство проходит через арбитражный суд. Внесудебное — через МФЦ.
4. Инициировать судебную процедуру могут кредиторы, ФНС и сам должник. Внесудебную — только сами должники.
5. Последствия практически не отличаются — нельзя в течение 3 лет руководить юридическим лицом, нельзя 5 лет снова банкротиться (после внесудебного — 10 лет), нельзя в течение 5 лет брать новые кредитные обязательства, не предупредив кредиторов о статусе банкрота.
6. При судебном банкротстве списывают все кредиты и другие долги, а при внесудебном — только те, которые должник указал сам.

В целом банкротство позволяет списать все долги и забыть о выплатах. Это единственный способ эффективно избавиться от уже накопленных долгов по кредитам, налогам, коммунальным задолженностям, административным штрафам и долгов перед физическими лицами. Но банкротство (ни судебное, ни внесудебное) не избавляет людей от алиментов, от компенсаций, связанных с причинением преступлений против личности, от субсидиарной ответственности и от невыплаченных зарплат и компенсаций бывшим работникам.

Как списать долги по кредитам? Это возможно только при банкротстве Существует ли в России процедура списания или прощения долгов. Что такое банкротство, как и куда на него подавать. Какие долги списываются при банкротстве. Что такое признаки неплатежеспособности человека.

Как списать долги по ЖКХ: прощают ли в России долги за коммуналку? Как осуществляется списание долгов за услуги пользования жилым помещением. Как этому сопротивляются управляющие компании и коммунальные службы. Можно ли продать квартиру со «списанными долгами». Что из долгов не спишут.

Вам нужна юридическая поддержка, вы не справляетесь с кредитами? Позвоните нам. Мы поможем списать практически любые суммы долгов, даже 5-10 млн. рублей суды списывают после прохождения процедуры.